Les données de la Banque Centrale d’Israël révèlent une pratique discriminatoire de la part des banques envers leurs clients concernant leur placement au sein de ces établissements : les clients privilégiés et fortunés bénéficient de taux d’intérêt préférentiels – parfois indépendamment du montant déposé.
C’est au sein de la banque Discount, que les écarts sont les plus importants.
En janvier, près de 7 milliards de shekels ont été déposés sur des comptes à terme journaliers, un chiffre qui illustre la demande croissante pour des instruments d’épargne liquides.
En tout, au cours des trois derniers mois (novembre, décembre et janvier), environ 28 milliards de shekels ont été déposés sur ce type de comptes, contre 20 milliards au cours des trois mois précédents. Étant donné que la plupart des banques ne rémunèrent pas les soldes des comptes courants, les placements DAT (dépôts à terme) représentent la seule option, à part les fonds monétaires, permettant aux ménages de recevoir un certain rendement sur des fonds liquides – sans réduire totalement leur valeur réelle.
Cependant, les données publiées dernièrement par la Banque Centrale d’Israël révèlent un tableau inquiétant et inégalitaire : selon ces données, la plupart des clients reçoivent des taux d’intérêt très faibles sur leur placement à terme journaliers, tandis qu’une minorité bénéficie de taux bien plus élevés.
La raison en est la manière dont les banques déterminent les taux d’intérêt et offrent des conditions avantageuses uniquement à une petite partie de leurs clients. Par exemple, au sein de la banque Discount, le taux moyen sur un dépôt à terme journalier variable est de 3,13 %, tandis que le taux médian est de seulement 0,05 % ; autrement dit, la moitié des clients ne reçoit qu’un taux d’intérêt inférieur à 0,05 % – un taux quasiment nul.
À la banque Leumi, le taux moyen est de 1,5 %, mais le taux médian n’est que de 0,1 %.
À la banque Hapoalim, le taux moyen est de 1,4 %, tandis que le taux médian est de 0,2 %, et des écarts similaires ont été observés à la banque Mizrahi-Tefahot. La seule banque où les écarts sont faibles est One Zero, avec un taux moyen de 2,37 % et un taux médian de 2,1 %, le taux médian le plus élevé du système bancaire.
Les disparités de taux d’intérêt sur les dépôts ne sont pas une nouveauté, mais elles sont particulièrement évidentes en raison de l’augmentation du volume des dépôts à terme journaliers. Dans le cas des dépôts à plus long terme, des écarts de taux existent également, mais étant donné que les taux y sont plus élevés, les différences sont moins marquées.
Une partie de l’écart peut s’expliquer par la composition des dépôts : la plupart des banques offrent des taux plus élevés sur des montants plus importants, de sorte qu’une poignée de clients ayant des dépôts conséquents bénéficient de taux élevés, tandis que la majorité obtient des taux faibles.
Cependant, il ne s’agit pas là du seul critère : les clients privilégiés, y compris les clients fortunés et les clients VIP, bénéficient de taux préférentiels – parfois indépendam-ment du montant déposé.
Le pouvoir de négociation joue également un rôle : ceux qui négocient avec la banque profitent de meilleurs taux, tandis que d’autres acceptent simplement les conditions de base proposées sur le site ou l’application bancaire.
Des écarts similaires sont également observés dans les rares cas où des intérêts sont versés sur les soldes des comptes courants : la plupart des banques rémunèrent les clients professionnels ou les clients VIP pour leurs soldes.
Par exemple, les données de la Banque Centrale d’Israël montrent que seulement 7,4 % des 231 milliards de shekels déposés sur les comptes courants des particuliers génèrent des intérêts.
Les données publiées par la Banque Centrale d’Israël pour comparer les taux d’intérêt entre les banques, ainsi qu’entre les clients de chaque banque – en publiant le taux médian – ont pour but d’aider les clients à lutter contre la politique de tarification des banques sur les dépôts et autres produits bancaires.
La Bank of Jerusalem, qui veille à offrir des taux relativement élevés sur les dépôts, et permet l’ouverture de comptes sans avoir besoin de créer un compte courant, mais souvent pour des périodes relativement longues, tente d’attirer les clients en exploitant les faibles taux offerts par les grandes banques.
La semaine dernière, la banque a lancé un nouveau dépôt à taux variable de 4 %, avec des fonds liquides disponibles sur préavis d’une semaine seulement.
La Banque Centrale d’Israël a également publié des données portant sur les découverts bancaires des ménages. En décembre dernier, le solde s’élevait à 9,83 milliards de shekels, soit une augmentation de près de 3 % par rapport à décembre 2023.
Le taux d’intérêt moyen sur cette somme était de 12,25 % en décembre, contre 10,97 % en décembre de l’année précédente, bien que la taux d’intérêt global ait été plus élevé à l’époque.
La raison en est probablement le plan de facilités mis en place par la Banque Centrale d’Israël après le déclenchement de la guerre, qui comprenait une exonération partielle d’intérêts sur les découverts pour certaines populations, comme les réservistes, les personnes déplacées et les familles endeuillées.
Arnaud Sayegh
Avec l’aimable autorisation de KNE
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