Le taux du crédit, c’est le pourcentage du montant emprunté que vous allez payer en plus de l’argent prêté nécessaire à votre achat. En d’autres termes, c’est le coût de l’emprunt (hors autres frais) ou taux nominal.
Il existe deux types de taux possibles pour votre crédit :
- Taux fixe : le taux est fixé au début de l’emprunt et ne change pas pendant la durée de l’emprunt
- Taux variable : le taux change pendant la durée de l’emprunt
Le taux fixe est utilisé de préférence pour un emprunt à long terme.
Comme son nom l’indique, le taux fixe est négocié au départ et ne bouge plus pendant toute la durée de l’emprunt.
Un taux fixe ne signifie pas forcément des mensualités fixes puisque la plupart des taux fixes en Israël sont indexés sur l’inflation.
Avantage du taux fixe : sécurité
Pas de mauvaise surprise avec le taux fixe, vous savez ce que vous allez devoir payer pendant toute la durée de l’emprunt.
Si les taux augmentent, vous gardez l’avantage de votre taux plus bas.
Pour un emprunt à moyen ou long terme (supérieur à 10 ou 15 ans), vous prenez moins de risque avec un taux fixe. En effet, il est impossible de prévoir l’évolution des taux à 10 ans.
Inconvénient du taux fixe : pas de souplesse
- Si les taux baissent, vous n’en profitez pas. Votre taux reste plus haut que ce qu’il pourrait être s’il suivait le marché.
- Le taux fixe est en général plus élevé que les taux variables.
- Si vous souhaitez rembourser votre emprunt avant la fin de l’échéance, une pénalité en pourcentage du capital restant vous sera demandée.
En quoi consiste le taux variable ?
Tout d’abord, il faut rappeler que les taux variables sont indexés sur certains taux des marchés financiers à court terme et sur le taux directeur de la banque d’Israël ou prime, auxquels les banques rajoutent une marge comprise entre 1 % et 1,5 %.
Or, les deux premières années, les mensualités sont composées à 60 % d’intérêt, par conséquent : avoir un taux inférieur de 0,70 % à un taux fixe représente une économie substantielle qui rendra l’opération avantageuse par rapport à un taux fixe, et ce même si les taux remontent après deux ans.
Il existe également des taux indexés à une devise étrangère (euro, dollar), ce qui permet de limiter le risque de change.
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